Cinque Terre

José Yuste

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Analista financiero.

Ahorro ni tan voluntario

Las cuentas individuales de las afores son la mejor forma para ahorrar y para pensionarse. Las afores ofrecen más intereses que los bancos.

Las afores no dependen de esquemas financieros en crisis, donde las instituciones o trabajadores en activo ya no pueden pagar a los pensionados. Pero estas ventajas de las afores se ven disminuidas por un problema serio que se está presentando: el poco dinero ahorrado.

Si hoy en día un trabajador se pensionara con su dinero de la afore, apenas y le alcanzarían a dar un 30 o 40% de su salario actual. En palabras sencillas: las cuentas de las afores no alcanzarán para tener una pensión digna.

AHORRO VOLUNTARIO Y CUENTA TRIPARTITA

En Hacienda (Luis Videgaray) y la Consar (Carlos Ramírez), desde luego, preocupa la situación. Y sólo hay una solución, que es depositarle más dinero a la cuenta del trabajador en la afore.

¿Cómo lograrlo? A través de ahorro voluntario, donde el propio trabajador decida de manera inteligente y planeada depositar dinero para engrosar su cuenta de afore. O bien, elevar la cuota que se paga para el ahorro del trabajador.

En la cuenta del trabajador se aporta 4.725% del salario de forma tripartita: patrón, gobierno y trabajador. Y existe una cuota social del gobierno federal para quienes ganan menos de 15 salarios mínimos.

Por el momento no se quiere ir al Congreso para reformar la ley de las afores y aumentar la cuota tripartita. Sólo queda elevar la cuenta del trabajador mediante ahorro voluntario del mismo trabajador.

DIEZ PESOS DIARIOS

Hacienda y la Consar dieron a conocer que el trabajador ya podrá ahorrar de manera fácil en su cuenta de afore, mediante aportaciones voluntarias que realice en el 7-Eleven o en las sucursales de Telecomm.

La Consar está proponiendo diez pesos de ahorro diario, es decir, unos 300 pesos al mes.

Carlos Ramírez, presidente de la Consar, nos comenta que ese dinero funcionará para los trabajadores con ingresos de entre uno y diez salarios mínimos, quienes ganan entre dos mil y diez mil pesos mensuales, pues es ahí donde más se detecta a la población que necesita el ahorro voluntario.

¿Y EL AHORRO?

En México hemos perdido la brújula del ahorro. No hay incentivos fiscales para ahorrar (los que había fueron erosionados por la Reforma Fiscal).

De hecho, antes se podían ahorrar hasta 90 mil pesos en tu afore y era libre de impuestos. Ya no. El ahorro en México carece de cultura.

Y, por si fuera poco, con el ciclo de bajas tasas de interés y la carencia de instrumentos financieros con mejores tasas, las personas han dejado de ahorrar.

El dato que trae Hacienda es espeluznante: apenas seis de cada diez pesos ahorrados es en canales informales: tandas, cajas familiares o con amigos, personas agiotistas, etcétera. El ahorro voluntario es indispensable.

EMPRESARIOS: CAMBIOS FISCALES, INSISTEN

El Consejo Coordinador Empresarial no quita el dedo del renglón: se necesitan cambios fiscales.

La Reforma Fiscal ha tenido dos claras consecuencias, una, la primera, desaceleró la economía. Después, en un segundo momento, sí obtuvo más recursos para el gobierno.

Es una reforma incompleta y complicada que ha afectado a la inversión.

El Consejo Coordinador Empresarial, presidido por Gerardo Gutiérrez Candiani, insiste en deducir 100% de las prestaciones laborales para apoyar la creación de puestos de trabajo (lo cual suena lógico).

También quiere la deducibilidad inmediata de las inversiones, que apoyará precisamente a mantener la inversión.

Otro punto es crear mecanismos para facilitar la deducibilidad de las personas físicas, donde, como sabemos, recayó la carga fiscal, pues al principio no se amplió la base gravable.

Y el cuarto punto es devolver lo más rápido los impuestos cuando se pagaron bien, y los contribuyentes tienen ese derecho. Las propuestas empresariales suenan lógicas.


Este artículo fue publicado en Excélsior el 22 de Junio de 2015, agradecemos a José Yuste su autorización para publicarlo en nuestra página

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